close
小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
沒錢怎麼辦 當你會搜尋這個字眼時
我相信一定是非常需要管道協助的
不管是 急需一筆錢 相關
還是 信用貸款代辦 詢問
一定可以幫你找到最合適的方案
因為我要介紹的都是經驗豐富的相關協辦專員
趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服台南民間貸款務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向台中二胎那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消小額信貸銀行推薦費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
撰文=鄭國強 （圖片來源／華印、節約能源專區、圖片合成／信傳媒編輯部）
去年是造紙業在中國風光的一年，受到環保壓力及煤炭、運輸成本提高等因素，使得紙價上揚，正隆營收雖然衰退，淨利卻大幅成長42.8％，沒想到，今年5月正隆造紙突然宣布子公司上海中隆紙業擬於年底前全面停產。據了解，上海中隆將只留下紙箱廠，造紙廠預計移轉到越南，原因是中國日趨嚴格的環保法規，讓接手公司七年的正隆第三代鄭舒云不得不做出這個決定。
談到造紙業，外界比較注意到老字號的永豐餘何家，但最近因為永豐金的三寶案等連環爆，讓永豐餘似乎力不從心，反之，國內造紙小巨人鄭氏家族，則擁有正隆、榮成兩大造紙廠，尤其2010年才從父親鄭政隆手上接下正隆董事長的第三代鄭舒云，當年接手沒多久正隆股價掉到11元左右的水準，不過一兩年就追上了永豐餘的，沒想到如今正隆的市值已到197億元，更超過永豐餘的188億元。
正隆市值，悄悄超越永豐餘
接手七年來，學音樂出身的鄭舒云也愈來愈能掌握要訣，為老牌的造紙廠帶進一點新氣象，從一個小地方便看得出正隆悄悄的轉變中，在她接手前的正隆每年的股東會年報封面單調、平實，都會放上得到獎項，在她接手後封面多了設計感、現代感，而正隆在中國的13個生產據點，營運相當穩定。
從2014年到2016年，正隆的每股盈餘年年成長，尤其去年總營收雖然減少了7.6％，來到401億元，但稅後淨利卻大幅成長42.8％，稅後每股盈餘來到1.17元，較2015年成長10.3％，而正隆上週的市值已來到197億元，高過永豐餘的188億，雖然比同家族的榮成462億來得少，但在全體上市造紙廠排行第二，鄭舒云勘稱之為造紙小天后。
但這幾年，中國的環保法規開始愈來愈嚴，一名造紙業廠商抱怨，「造紙排氣又排水，中國官方的要求愈來愈嚴格，尤其在上海，我們好像重演幾年前印刷電路板廠商撤出深圳的情形。」鄭舒云也似乎早聞到風向的轉變，這幾年正隆也慢慢增加在越南的投資。
今年5月，正隆發布重大訊息，預計今年底前停止佔正隆總營收約9.69％的上海中隆紙業之生產，並出售相關造紙設備。
上海中隆紙業是2004年正式生產營運，算一算已經14個年頭，但為何決定停廠？媒體報導，因上海市政府要求中隆廠內的熱電鍋爐必須在年底使用清潔能源取代現用煤炭，鄭舒云則表示，在中國政府對環保要求提高後，正隆上海廠能源成本約6300萬人民幣，不符效益。另已多次向上海市政府及所屬各級主管機關爭取展延期限，也未獲正面反應，決定關廠。
另外據了解，正隆關閉的是上海的造紙部分，仍保留紙箱廠，而正隆在中國仍有12個生產據點。一名正隆員工透露「公司內部已開始對在上海的台幹安排回台或者往其他廠區工作的計畫。」
環保嚴格，正隆撤上海轉越南
少掉的9.69％營收，正隆計畫從越南市場補回，因為越南被正隆視為下一個高成長市場，即便去年越南經濟成長率略為衰退來到6.2％，但鄭舒云曾表示對越南紙業市況前景依舊看好，正隆在去年已經在越南胡志明市北部的工業區內投資年產能30萬噸工紙廠，若一切順利將在明年上半年投產。
在越南，去年正隆的隆安紙器廠已投產，加上平陽省的造紙廠、越南越隆紙器廠，正隆已有第三座工廠，散佈在同奈省、平陽省與隆安省，正台東借錢管道隆在越南的員工至今年5月已達872人，約為中國員工數的四分之一，平均年齡比中國員工還年輕，並持續召募新人。
在中國，今年預計環保支出為185萬人民幣（約27.7萬美元），而越南今年的環保支出（水汙染、廢棄物處理）僅8萬美元，這可能也是正隆出走的原因之一。
正隆則在今年股東會，越南造紙投資計畫已經啟動，總經理蔡東和指出，越南新廠未來可能有5期規劃，最多可帶來100~120萬噸產能的貢獻，並將持續擴充在整個東南亞區的紙器產能，若此舉得宜，正隆的市值將持續領先永豐餘，相較於正隆的積極轉向，原本台灣造紙業的老大永豐餘腳步較慢，但相信在永豐金三寶案風波過後，能重新調整體質，積極重返造紙一哥的地位。
延伸閱讀
■ 永豐超貸三寶有轉機？新董座翁文祺射四箭拚重生
■ 從慶富聯貸案看到公股銀行高層的酬庸泛濫
時代力量立委徐永明今（21）日質疑，交通部原定3月實施快速借錢補助大型車加裝「行車視野輔助系統」計畫，到現在安裝數量居然是「0」；交通部路政司監理科科長趙晉緯回應，將從明年1月1日起就會強制要求大客車與大貨車新車須加裝行車視野輔助系統。
時代力量今日舉辦「視野死角連環奪命，交通部慢半拍失職」記者會，針對「大型車視野死角問題」指出，現在普遍小客車都已經加裝視野補助系統，但是大型車卻沒有；並出示警政署統計，因大型車轉彎不當及未保持安全距離的傷亡人數，103年有1423人、104年1424人、105年1468人，死傷人數怵目驚心。
徐永明指出，台灣目前共有20萬輛大型車，約5000輛已有安裝該系統，而交通部預計補助5000輛，兩者加起來也只有1萬輛大型車裝有行車視野輔助系統；而交通部原定3月實施此計畫，至今補助安裝的數量竟是0台！與民眾生命安全息息相關的計畫，竟如此拖延怠慢，完全漠視人民權益。
交通部路政司監理科科長趙晉緯表示，交通部已在今年6月完成大型車檢測基準辦法，因此從明年1月1日起就會強制要求大客車與大貨車新車須加裝行車視野輔助系統；但現有的大型車輛要到109年才會正式納入定期檢驗項目。
交通部公路總局監理組副組長林義勝說，上述5000輛的補助是由公路總局負責推動，因此，目前公路總局已加速相關補助程序與辦法的訂定，預計下個月會完成研擬，屆時就會立即執行計畫。
徐永明表示，下會期在經濟委員會也會明確要求相關國營事業帶頭做榜樣；並請要求交通部盡速修改《道路交通安全規則第39條》，規範大型車未安裝行車視野輔助系統，不得申請牌照。
徐永明最後強調，未來將會提出修法，增訂《道路交通管理處罰條例第18-2條》，規範未來大型車若未加裝「行車視野輔助系統」，即處以罰鍰。
（法新社休士頓13日電） 美國職棒大聯盟MLB休士頓太空人王牌投手凱柯（Dallas Keuchel）今天投7局狂飆10次三振無失分，助太空人以2比1力克紐約洋基，在美聯冠軍系列賽拔得頭籌。
太空人總教練辛區（A.J. Hinch）安排左投凱柯擔任美聯冠軍賽先發，對他一點都不擔心，因為凱柯生涯前7次對洋基先發，都展現強大主宰力。
凱柯今天持續展現封鎖洋基的壓制力，在主場美粒果球場（Minute Maid Park）4萬3100名主場觀眾面前，只被敲出4支安打、送出1次保送。
他也是隊史在季後賽飆出兩位數三振的第3位投手，前兩人是萊恩（Nolan Ryan）與史考特（Mike Scott），分別在1986年國聯冠軍系列賽第1戰與第5戰締造。
凱柯前6局投97球後，第7局繼續上場，接連解決洋基打者。
凱柯讓他面對的最後6名打者出局，將對戰洋基的戰績推升至6勝2敗，自責分率1.09，其中包括兩場季後賽勝投。
洋基日籍先發投手田中將大主投6局，被擊出4安、送出1次保送與3次三振，失掉2分，表現雖可圈可點，與凱柯比仍相形見絀。
太空人第4局火力全開，「小鋼砲」阿圖維（JoseAltuve）在一人出局時，從右投的田中將大手中敲出全場第一支安打，之後盜上二壘，靠著柯利亞（CarlosCorrea）敲出的一壘安打，跑回本壘先馳得點。
接著，在兩名打者上場後，柯利亞靠著古利爾（Yuli Gurriel）中外野方向的一壘安打得分。
太空人終結者吉爾斯（Ken Giles）第9局上半救援成功，他在兩人出局時被洋基一壘手博德（Greg Bird）敲出陽春全壘打，但沒有因此自亂陣腳，接著三振掉代打艾斯貝瑞（Jacoby Ellsbury），結束這場比賽。（譯者：中央社張曉雯）
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸彰化快速借錢的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭台東小額借款，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
文章標籤
全站熱搜
留言列表
